Страхование груза при осуществлении международных перевозок

В настоящее время участники внешнеэкономической деятельности в области международных перевозок грузов различными видами транспорта все чаще задумываются над тем, как минимизировать риски для своего бизнеса в части сохранности груза в процессе перевозки.

Отношения, возникающие в области международной перевозки грузов транспортом, регулируются международными правовыми актами, такими как: Конвенция о договоре международной перевозки грузов от 19 мая 1956года (КДПГ), Соглашение о международном железнодорожном грузовом сообщении от 01 ноября 1951 года (СМГС), Конвенция о международных железнодорожных перевозках от 09 мая 1980 года (КОТИФ), Международная конвенция об унификации некоторых правил о коносаменте от 25 августа 1924 года (Гаагские правила), Конвенции для унификации некоторых правил, касающихся международных воздушных перевозок от 12 октября 1929 г (Варшавская конвенция) и другими.

Необходимость страхования груза

Правила, установленные конвенциями, в той или иной мере ограничивают ответственность перевозчика, принявшего груз в свое ведение, за утрату, порчу или повреждение груза, произошедшие по вине перевозчика.

Как наглядный пример, ст. 23 КДПГ в редакции протокола от 5 июля 1978 г. предусматривает ограничение ответственности перевозчика в размере 8,33 расчетных единиц за килограмм недостающего веса брутто. При этом за расчетную единицу принимается единица специальных прав заимствования, соответствующая определению Международного валютного фонда.

С учетом ограничения, установленного ст. 23 КДПГ в редакции протокола от 05 июня 1978 г., перевозчик при наличии его вины в повреждении груза вправе возместить собственнику груза лишь часть его стоимости и, что немаловажно, чем легче и дороже груз, принятый к перевозке, тем на меньшую сумму возмещения от полной стоимости груза может рассчитывать собственник.

Таким образом, если имеет место осуществление международной перевозки грузов автомобильным транспортом, регулирование которой попадает под действие КДПГ, в случае утраты порчи или повреждения груза по вине перевозчика, у собственника груза может не быть обоснованной возможности получить полное возмещение стоимости груза.

В этой связи возникает вопрос как лицу, заинтересованному в сохранности груза обезопасить свои интересы?

Для этого существует институт страхования, урегулированный главой 48 Гражданского кодекса Республики Беларусь.

В свою очередь возможность заключения договора страхования груза так же предусмотрена статьей 8 Закона «О Транспортно-экспедиционной деятельности», и пунктом 13 Правил Транспортно-экспедиционной деятельности.

Существует ли обязанность осуществлять страхование груза?

Страхование груза — добровольный вид страхования, поэтому чаще всего договоры страхования груза заключают грузоотправители (грузополучатели), заинтересованные в обеспечении дополнительных гарантий возмещения стоимости груза в случае наступления страхового случая либо данная обязанность возложена на них в соответствии с заключенным договором поставки. Так же страхование грузов зачастую осуществляют экспедиторские организации, которым оказание данной услуги поручает заказчик перевозки.

Стороны договора страхования груза

Лицо, подающее заявление на страхование груза в страховую организацию именуется страхователем.

Страховая организация в договоре страхования именуется страховщиком.

Договор страхования груза может быть заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя.

Выгодоприобретатель лицо, имеющее основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Классический пример заключения договора страхования груза в пользу выгодоприобретатателя — заключение договора страхования груза экспедитором по поручению заказчика перевозки. В таких случаях экспедитор является страхователем, а в качестве выгодоприобретателя в страховом полисе указывается собственник груза или иное лицо, имеющее интерес в сохранности груза.

Выбор страховой компании

При выборе страховщика следует изучить предложения на рынке страховых услуг и оценить предложения прежде всего с учетом репутации страховой компании, а так же при наличии возможности запросить у представителя страховой компании статистику по выплатам страховых возмещений.

На основании указанной статистики возможно сделать определенные выводы о периодичности и максимальных суммах выплаченных возмещений.

Пристальное внимание следует обратить на правила страхования груза, утвержденные у конкретной страховой компании.

В основной своей массе правила страхования грузов достаточно сходны у разных страховых компаний, потому как согласовываются с Министерством финансов Республики Беларусь.

Так же следует изучить приложения к правилам страхования грузов, в особенности те, которые касаются так называемых «исключенных грузов» и «исключенных территорий».

В самих правилах следует обратить внимание на условия, при которых утрата, порча или повреждение груза признается страховым случаем, каков порядок сбора и предоставления документации для подтверждения наступления страхового случая, порядок выплаты возмещения и основания для отказа в выплате указанного возмещения, а так же сроки действия договора страхования.

К категории «исключенных грузов» относятся грузы, на которые страховое покрытие не распространяется или страхование таких грузов требует дополнительного согласования. К примеру, некоторые страховые компании не осуществляют страхование грузов из стекла или требуют дополнительно согласовывать страхование таких грузов как электроника, компьютеры, хрупкое и дорогостоящее оборудование, так как перевозки таких категорий грузов несут в себе повышенный риск повреждения груза, хищений груза из транспортного средства и других неблагоприятных последствий.

К «исключенным территориям» относятся территории или части территорий государств, на которых страховой полис не действителен. Данные территории обычно характеризуются нестабильной политической и (или) экономической обстановкой, наличием вооруженных конфликтов, военных действий, активной деятельностью организованных преступных групп и (или) банд-формирований и другими факторами, которые существенно повышают риск утраты, порчи или повреждения груза.

В связи с данными обстоятельствами страхователям необходимо внимательно планировать маршрут перевозки с учетом «исключенных территорий».

Оформление заявления на страхование груза

В качестве приложения к правилам страхования груза страховые компании зачастую прикладывают образец заявления на страхование груза.

К заполнению данного заявления следует относиться с большой ответственностью, так как ошибочно указанные или недостоверные сведения могут стать причиной отказа в возмещении или в неполном возмещении стоимости груза в случае наступления страхового случая.


Обычно в заявлении заполняются:
  • наименование страхователя;
  • наименование выгодоприобретателя (при наличии);
  • пункт погрузки и пункт выгрузки;
  • пункты перегрузки (при наличии);
  • характер перевозки (автомобильная, железнодорожная, морская, авиа, смешанная);
  • стоимость груза согласно товаросопроводительной документации;
  • описание груза, его вес, количество грузовых мест, характер упаковки;
  • номера и даты составления грузосопроводительной документации (инвойсов, упаковочных листов, транспортных-накладных);
  • выбранный вариант страхования.

Некоторые страховые компании требуют указания в заявлении на страхование название судна или номеров транспортного средства, что, с учетом сжатых временных рамок при осуществлении международных перевозок, бывает достаточно сложно осуществить, так как в некоторых ситуациях указанные сведения становятся известны страхователю лишь за несколько часов до начала погрузки груза в транспортное средство.

Указанные обстоятельства в итоге могут привести к задержке в выдаче страхового полиса.

Следует отметить, что груз может быть застрахован как до начала, так и в процессе осуществления перевозки. В такой ситуации страхователю следует убедиться в том, что на момент подачи заявления на страхование груза не наступило событие, отвечающее признакам страхового случая, иначе после оформления страхования, страховщик будет иметь все основания для отказа в выплате страхового возмещения.

Страховой тариф

В страховых компаниях разработаны и введены внутренние системы оценки рисков, на основании которых определяется страховой тариф для каждой конкретной перевозки.

В случае разового страхования груза страховщик, получив заявление на страхование груза, анализирует сведения, представленные в заявлении, документы, приложенные к нему, и предоставляет страхователю информацию о страховом тарифе, на основании которого последний делает вывод о целесообразности оформления страхового полиса или же отказывается от дальнейших услуг страховщика.

Размер страхового тарифа зависит от особенностей перевозки и свойств самого груза.

Распространенная практика заключается в том, что чем больше рисков для сохранности груза несет перевозка, тем более высокий страховой тариф предлагает страховщик.

Основными факторами, влияющими на увеличение страхового тарифа, являются протяженность маршрута перевозки, наличие перегрузок с одного транспортного средства на другое, особенности груза и характер его упаковки.

В случае наличия необходимости в страховании большого объема однотипных партий грузов страхователям целесообразно рассмотреть возможность заключения одного длительного договора страхования − генерального полиса.

В данном случае в процессе переговоров за счет большого объема страхования возможно получить снижение размера страхового тарифа.

В свою очередь взаимодействие сторон в рамках генерального полиса значительно упрощает документооборот между сторонами договора страхования. В этом случае отсутствует необходимость в подаче заявления на страхование груза и выдаче страхового полиса по каждой отдельно взятой перевозке.

Франшиза

В некоторых ситуациях в договор страхования груза включается условие о франшизе.

Франшиза может устанавливаться в твердой денежной сумме или проценте от страховой суммы. Различают условную и безусловную франшизу. При условной франшизе страховая организация не возмещает ущерб, который равен или менее суммы франшизы. При безусловной франшизе из суммы возмещаемого ущерба вычитается сумма равная ей.

Франшиза — условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера.

Некоторые категории грузов, такие как негабаритное оборудование, ввиду невозможности обеспечить его сплошной твердой упаковкой, или стекло и изделий из него по причине их хрупкости в процессе перевозки зачастую получают незначительные повреждения в виде царапин, сколов, мелких трещин, потертостей.

Указанные обстоятельства являются причинами включения в договор страхования груза условия о франшизе ввиду желания страховщика минимизировать риски выплаты возмещения в случае наступления страхового случая при невысокой сумме ущерба.

Варианты страхования

Наибольшее распространение во внешнеэкономической деятельности получили правила, известные как «Оговорки А, В и С Института Лондонских Страховщиков по страхованию грузов», которые предусматривают 3 варианта страхования, обозначенные буквами «А», «В» и «С».

Указанные три варианта страховой защиты груза отличаются разной степенью ответственности страховщика за возможные риски.

Первый вариант: «с ответственностью за все риски».

Данный вариант предполагает метод исключения, то есть страховым случаем признается любое повреждение груза, кроме конкретно указанных в оговорке «А».

К таким исключениям относятся повреждения груза вследствие военных действий, умысла или грубой неосторожности самого страхователя или выгодоприобретателя, ненадлежащей упаковки (отсутствия упаковки) груза, повреждения груза грызунами, птицами, паразитами, ухудшения состояния груза вследствие его естественных свойств (усушка, утруска) и т.д.

Второй вариант «с ответственностью за частную аварию».

В отличие от первого при этом варианте действует метод включения, то есть груз считается застрахованным только от тех рисков, которые прямо перечислены в оговорке «В».

Данный вид транспортного страхования грузов обеспечивают меньшую защиту грузов от возможных рисков.

Третий вариант «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения». Перечень страховых случаев данного варианта, совпадает с условиями «с ответственностью за частную аварию», но в этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случаях крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве.

Действия в случае наступления страхового случая

Порядок действий при наступлении страхового случая регулируется правилами страхования грузов.

Обычно страхователь обязуется незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Сделать это нужно не только по телефону (факсу, электронной почте), но и направить письменное уведомление с целью исключения риска отказа в выплате возмещения по причине несвоевременного уведомления страховщика о страховом случае.

С этого момента страхователю необходимо начать сбор документов, подтверждающих наступление страхового случая. Такими документами может быть справка о дорожно-транспортном происшествии, акт о повреждении груза и др.

В свою очередь, страховая компания может принять решение о привлечении сюрвейера для проведения осмотра груза в целях установления причин и размера ущерба. В данной ситуации страхователь обязуется оказать содействие в проведении осмотра путем предъявления поврежденного груза к осмотру.

Работа сюрвейера завершается составлением акта, в котором указываются причины и размер ущерба.

После выполнения указанных действий в течение определенного правилами страхования грузов срока страхователь в целях получения страхового возмещения направляет страховщику заявление с приложением страхового полиса и подтверждающих наступление страхового случая документов.

Из указанного можно сделать вывод, что страхование груза предоставляет заинтересованным лицам дополнительную гарантию получения возмещения в случае наступления неблагоприятных последствий в виде утраты, порчи или повреждения груза.

Вместе с тем, от выбора страховой компании, полноты и правильности заполнения документов, выбора варианта страхования, а так же четкого следования правилам страхования грузов зависит вероятность получения возмещения в случае наступления страхового случая. В этой связи заинтересованным лицам, не имеющим значительного опыта в подготовке документов для осуществления страхования груза, предпочтительнее поручать оказание данных услуг специализированным экспедиторским организациям.

Автор: Юхник Дмитрий,
юрисконсульт юридической группы «Беляевы и партнеры»